RE/MAX Delta

Pozor na nové podmínky u hypotéčních úvěrů

Průměrná sazba hypoték začíná atakovat hranici 5%. Navíc od 1. dubna 2022 začaly platit i přísnější pravidla pro získání hypotéčního úvěru. Co to znamená pro klienty bank?

Dobrou zprávu máme pro mladší ročníky. Žadatelé, kterým je méně než 36 let budou v bankách zvýhodněni. Jednak mají možnost čerpat úvěr až na 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (lidé starší budou omezeni na maximálně 80 % zástavní hodnoty), a také pro ně banky chystají speciální pobídky s nižší úrokovou sazbou. Kromě toho jsou však ještě další dvě podmínky, které bude muset žadatel nově splnit:

DTI – žadatelé o hypotéku budou muset dokládat poměr mezi celkovým zadlužením a výší čistého ročního příjmu. Takzvaný ukazatel DTI u žadatelů mladších 36 let může dosahovat hodnoty až 9,5. Když to převedeme do příkladu znamená to, že žadatel s čistým příjmem 100.000 Kč ročně, který nesplácí žádný další úvěr, dosáhne na hypotéku až 950.000 Kč. 

DSTI – tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 50 %.

Pro ostatní se současná situace ale spíše zhorší. Platí totiž, že žadatelé starší 36 let budou moci získat úvěr maximálně na 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Navíc pro ně platí přísnější podmínky v rámci obou ukazatelů:

DTI = 8,5. V praxi to znamená, že klient s čistým příjmem 30.000 Kč, který současně splácí půjčku ve výši 500.000 Kč, dosáhne na hypotéku ve výši maximálně na 2.560.000 Kč. 30 000 × 12 × 8,5 - 500 000

DSTI = 45 %. U stejného případu to znamená, že klient s čistým příjmem 30.000 Kč a jiným úvěrem 500.000 Kč, na kterém platí měsíční splátku 5.500 Kč, může dostat jen takovou hypotéku, u které bude splácet zhruba 8.000 Kč měsíčně. Jaká může být výše hypotéky při této splátce?

U modelového případu je jasně vidět, kolik různých parametrů se od 1.dubna 2022 bere v úvahu. Nejde už zdaleka jen o to, že klient získá maximálně 80% hypotéku s úrokem blížícím se 5 procentům, ale bude navíc muset dokládat příjem, který může ještě rozhodnout o tom, že výsledně poskytnutá hypotéka bude menší než klient předpokládal/potřebuje.

Všem klientům tak doporučujeme, aby nejprve zašli za naším hypotéčním poradcem, který jim dokáže spočítat, s jak velkou hypotékou mohou počítat. Případně je možné rovnou zažádat o předschválení úvěru. Díky tomu mají klienti jasnou představu, v jaké cenové relaci mohou nemovitost hledat. Teprve až najdeme tu správnou nemovitost, mohou hypotéku začít skutečně čerpat. S ohledem na současné zpřísnění podmínek je to nejlepší možná cesta. V některých případech by se totiž mohl prodávající dostat do situace, kdy klient podepíše rezervační smlouvu a pak zjistí, že banka kupujícímu neposkytne tak vysoký hypotéční úvěr, jaký by potřeboval. I proto máme přímo v kanceláři RE/MAX Delta v Břeclavi a v Brně svého hypotéčního specialistu. Na jednom místě tak vyřešíme vaše finanční možnosti a vzápětí už můžete s realitním makléřem vybírat tu správnou nemovitost.

 

Autor: Ing. Tomáš Frýdek